Les particularités des prêts immobiliers pour les condos.
Les prêts immobiliers pour les condos sont conçus pour aider les acheteurs à financer l’achat de condos qui peuvent être utilisés comme des résidences principales, des résidences secondaires ou comme des investissements locatifs.
La façon dont vous comptez utiliser la propriété peut influencer le montant de l’apport requis, le type de financement que vous pouvez obtenir et le coût du crédit.
En règle générale, pour acheter un condo que vous souhaitez mettre en location ou que vous souhaitez utiliser comme résidence secondaire, il faut verser un apport personnel plus important que si vous achetiez le bien pour l’occuper au titre de votre résidence principale.
Il est important de noter que les prêts immobiliers destinés à l’acquisition de condominiums peuvent être un peu différents des autres prêts, et il peut y avoir des conditions particulières d’octroi de crédit pour ce type de bien.
Les prêteurs tiendront compte de divers facteurs lorsqu’ils évalueront s’il y a lieu d’accorder le prêt ou non. Cela peut aller de la vérification de l’usage qui est fait des autres condos du building par leurs propriétaires, jusqu’à la santé financière de l’association qui gouverne le building.
Ces facteurs peuvent comprendre, par exemple, l’âge de la propriété, son intégrité structurelle, les commodités, les finances actuelles de l’immeuble que l’association qui gouverne le building est chargée de maintenir et même les budgets annuels et les réserves. Les réserves sont des fonds constitués et réservés à l’entretien continu ou à toute dépense ponctuelle ou récurrente qui peut survenir.
Un prêteur qui étudie une demande de prêt pour un condo peut, par exemple, exiger d’obtenir les attestations d’assurance de l’immeuble, demander les procès verbaux d’assemblées générales, les budgets votés, ainsi que des renseignements sur tous projets de travaux proposés actuels ou futurs.
Warrantable Vs. Nonwarrantable Condos.
Un « Warrantable Condo » est un condo que les acheteurs potentiels peuvent financer grâce à un prêt immobilier conventionnel. Pour ce faire, le condo doit d’abord respecter certains critères établis par Freddie Mac et Fannie Mae, organisme qui rachète la majorité des prêts immobiliers des banques et prêteurs aux États-Unis. Par exemple, pour satisfaire à leurs exigences, les prêteurs peuvent être amenés à vérifier les points suivants :
- Aucune entité ne peut posséder plus de deux appartements dans un building comprenant entre 5 et 20 appartements, ou 20% des appartements dans un building comprenant plus de 21 appartements.
- Au moins 50% des appartements du building sont occupés par leurs propriétaires, en opposition avec les appartements utilisés pour de l’investissement locatif et loués à des locataires.
- Moins de 15 % du total des appartements ont des propriétaires en retard de 60 jours ou plus pour le paiement de leurs cotisations / charges de copropriété.
- L’association qui gouverne le building n’ait pas de procès en justice.
- Les espaces commerciaux représentent moins de 35% de la superficie du building.
Les « Non-warrantable » condos sont quant à eux plus difficiles à acheter et à vendre car Freddie Mac and Fannie Mae les considèrent comme des investissements plus risqués, de ce fait ils sont plus difficiles à financer. Pour obtenir un prêt immobilier pour l’achat d’un « non-warrantable » condo, vous pouvez toujours rechercher une autre source de financement, autre que les prêteurs traditionnels.
Prêts immobiliers pour Condos VS Prêts immobiliers pour maisons individuelles
Bien que généralement comparables aux prêts accordés sur les maisons individuelles, il n’est pas rare pour les prêts destinés à financer l’acquisition de condos d’être plus chers. C’est parce que ces prêts peuvent être considérés comme plus risqués pour les prêteurs, car les copropriétés introduisent plus de complexités et de restrictions en ce qui concerne les espaces partagés et/ou copropriétaires. D’autres coûts peuvent également être plus élevés pour les demandeurs de prêts immobiliers qui souhaitent acquérir un condominium. Cela peut concerner par exemple les coûts liés à l’assurance du prêt immobilier, les coûts pour l’estimation de la valeur du bien appelé « Appraisal » ou encore le montant de l’apport personnel.
Les futurs propriétaires de condos devraient demander aux associations de propriétaires et aux agents des vendeurs de fournir un aperçu complet du règlement de copropriété et des finances de l’association avant de demander un prêt pour acheter un condo.
Il peut également être une bonne idée pour les acheteurs potentiels de condos de qualifier l’immeuble avec leur prêteur avant de soumettre une offre d’achat au propriétaire, et ce afin d’effectuer les premières vérifications et de rechercher les éventuels « Red Flags » qui pourraient empêcher le prêt d’être approuvé par la suite.
En résumé.
Les prêts immobiliers destinés au financement de condos sont spécialement conçus pour aider les acheteurs potentiels et leur faciliter l’accès à la propriété pour des condominiums. Bien que les taux d’intérêt soient souvent un peu plus élevés, compte tenu des facteurs de risque supplémentaires, des offres de prêts similaires à celles qui peuvent être proposées pour des financements de maisons individuelles sont également disponibles.
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